Diferencias entre un número de ruta ABA, ACH y una cuenta bancaria

Para entender qué es un número de ruta bancaria, primero es necesario conocer un poco de la información sobre cómo operan las instituciones financieras en Estados Unidos. El Sistema de la Reserva Federal, creado en 1913, supervisa el sistema bancario estadounidense y es conformado por 12 oficinas regionales a lo largo del país. El propósito de la Reserva Federal es "proporcionar a la nación un sistema monetario y financiero más seguro, más flexible y más estable".

La Reserva Federal es considerada como el banco central de la nación. La Asociación de Banqueros Americanos (ABA por sus siglas en inglés) es una organización privada que ha representado los intereses de los bancos y las uniones de crédito desde 1875. La ABA funciona como una asociación profesional o comercial dentro de la industria financiera.

El número de ruta ABA es un número de nueve dígitos – iniciando con 00 o 12 – que identifica el banco o la unión de crédito. Estos números se establecieron por los miembros de la cámara de compensación de la ABA en 1910 porque muchos bancos no se ponían de acuerdo de cómo distinguirse entre los 350 bancos que la ABA representaba cuando inició. Un año después de que se reunieran los miembros, la ABA le asignó un número de ruta a cada banco que, para efectos prácticos, es como un número de tránsito.

Los bancos pequeños pueden tener un solo número de ruta ABA mientras que los bancos grandes pueden manejar varios. Para bancos grandes, los primeros dos dígitos del número de ruta indican el estado en el cual operan. Antes de poder asignar o cambiar un número de ruta ABA, debe ser aprobado por la Junta Administrativa de Números de Rutas y el Comité Ejecutivo de la ABA.

Aquí es donde entra la confusión: en algunos casos, el número de ruta ABA y el número de ruta de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) son diferentes. Aunque en muchos casos el número de ruta ACH es igual al número de ruta ABA, el propósito es distinto.

El número ACH es un número de la Cámara de Compensación Automatizada, y su propósito es facilitar las operaciones de banca en línea, como las transferencias electrónicas de fondos (EFT). Por ejemplo, los números ACH se utilizan para depositar los pagos de nómina y otras prestaciones directamente a las cuentas bancarias de los empleados, ya que muchas empresas utilizan depósitos directos mediante transferencias ACH para pagarle a sus trabajadores. El gobierno federal también utiliza depósitos directos para enviar fondos a cuentas individuales. De hecho, uno de los requerimientos para poder ser empleado por el gobierno federal es poder recibir depósitos directos en una cuenta corriente mediante transferencias bancarias. Existe una disposición para obviar este requerimiento, pero primero debe ser aprobado por quien esté a la cabeza de esta agencia federal.

Las empresas privadas pueden brindarles a sus empleados algo de flexibilidad en caso de que no tengan una cuenta bancaria. Las personas pueden usar un número ACH para pagar bienes y servicios como los servicios públicos, rentas, hipotecas y otros gastos similares.

El código SWIFT o código identificador bancario (BIC) es un número identificador utilizado en las transferencias internacionales hacia y desde Estados Unidos. Está formado por 8 a 11 caracteres que identifican al banco, el país, la ubicación y la sucursal. Puedes encontrar este código en tu estado de cuenta bancaria, o bien, consultando el sitio web de tu banco y su sección de preguntas frecuentes.

Es buena idea proteger tu número de cuenta bancaria, pero es imposible ocultar el número de ruta de tu banco. Cualquiera puede buscar el número de ruta ABA y averiguar si el banco tiene un número ACH igual o diferente, pero es muy difícil encontrar el número de cuenta bancaria de una persona.

Si todavía realizas la mayoría de tus transacciones bancarias en papel en lugar de hacerlas por la banca móvil o aplicación móvil, tus cheques y boletas de depósito personalizadas tienen impreso el número de ruta y tu número de cuenta de cheques o ahorros. El número de cuenta bancaria es el número que el banco asignó a la cuenta cuando se abrió. Para hacer transferencias de dinero, necesitas tanto el número de ruta ABA como el número de cuenta. Puedes ubicarlos en la parte inferior izquierda del cheque. El primer número es el número de ruta, seguido por el número de cuenta. El siguiente número a la derecha del número de cuenta es el número del cheque. Estos números se encuentran en el mismo orden en las boletas de depósito, solo que sin el número de cheque.

Estos números no los encontrarás en tu tarjeta de débito ni en tu tarjeta de crédito, por lo que es mejor consultar directamente con tu banco si tienes otras dudas.