¿Qué es el débito ACH?

Escrito por Aron Mejias Revisado por Karina Da Silva, Lic. última actualización: March 12, 2019

El Automated Clearing House, mejor conocido por sus siglas ACH, es un sistema eléctronico de manejo de capitales, en el cual se pueden hacer transacciones monetarias de todo tipo, como pagos de bienes y servicios, de impuestos, de nómina, transferencias y depósitos, devoluciones de impuesto, y mucho más.

Este sistema es utilizado tanto por empresas, negocios, bancos, así como por el Gobierno, y funciona como una red interconectada de instituciones cuyo fin es facilitar las transacciones monetarias en los Estados Unidos. Se podría decir que el Automated Clearing House actúa como un centro financiero en línea a través del cual es posible mover dinero de una institución a otra sin muchas dificultades.

Beneficios

El mecanismo del ACH agrupa las transacciones financieras y las procesa en intervalos determinados a lo largo del día, lo cual hace que el proceso sea fácil y rápido.

Por lo general, una transacción de débito toma un día en hacerse efectiva, mientras que una de crédito toma de dos a tres. No obstante, gracias a nuevos cambios aplicados al sistema, ahora algunas transacciones se hacen efectivas el mismo día en que son realizadas.

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El ACH es responsable de más del 90% del valor de las transacciones financieras totales que se realizan en los Estados Unidos. En este sentido, y de acuerdo a la National Automated Clearing House Association (NACHA), organización responsable del sistema, las transacciones realizadas a través del mismo crecen en promedio US$40 billones anualmente.

¿Cómo funciona?

Un originador comienza una transacción, la cual puede ser de débito o crédito, a través del sistema. Los originadores pueden ser individuos como tú y yo, organizaciones como Universidades, o departamentos del Gobierno.

El banco del originador, llamado institución financiera depositaria de origen, u ODFI por sus siglas en inglés, toma la transacción y la agrupa junto a otras operaciones en el sistema, las cuales serán procesadas en un tiempo determinado durante el día.

Un operador ACH, ya sea la Reserva Federal o una Cámara de Compensación, recibe el grupo de transacciones del banco emisor, para luego ordenarlas y ponerlas a disponibilidad de la institución financiera del receptor. Como resultado y último paso del proceso, el depósito llega a la cuenta bancaria del receptor.

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Pagos

Las transacciones de débito ACH pueden ser realizadas mediante un sinnúmero de métodos diferentes. Puedes elegir un débito ACH para pagar bienes y servicios en Internet, en persona o por teléfono. Los consumidores pueden utilizar las tarjetas de débito de sus bancos o cheques para iniciar una transacción ACH.

Tasas

Generalmente, tu banco no te cobrará una tasa al realizar un débito ACH. Sin embargo, es recomendable que te pongas en contacto con tu institución financiera ante cualquier duda. Puede darse el caso en que te cobren una cuota de sobregiro si los fondos no están disponibles cuando ocurre el débito ACH, por ejemplo.

¿Qué se necesita para realizar un pago AHC?

Para realizar un pago a través del sistema, es necesario tener la información de la cuenta bancaria a dónde será enviado el dinero. Por ejemplo, un empleador le pedirá a sus empleados que le den los siguientes datos:

  • El nombre de la institución bancaria receptora
  • El tipo de cuenta bancaria
  • El número ABA de ruta
  • El número de cuenta bancaria del receptor

Con esta información, el pago puede ser creado en el sistema y enviado a una cuenta determinada. Por otro lado, estos mismos detalles son necesarios también para realizar retiros de fondos pre-autorizados.

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Los pagos de débito ACH son, por lo general, totalmente electrónicos. No obstante, hay ocasiones en que los cheques pueden ser transformados en pagos electrónicos, y por tanto, el pago puede circular a través del sistema.

¿Cómo puedo aceptar pagos de ACH?

Para poder aceptar pagos a través del sistema, es necesario que te asocies con un procesador de pago. Si ya tienes una asociación comercial con uno, es posible que puedas aceptar pagos ACH y no lo sepas. En el caso contrario, ponte en contacto con tu proveedor y pregúntale si su plataforma puede trabajar con el sistema ACH.

¿Es posible hacer transacciones personales?

Como individuo, te es posible enviar y recibir pagos ACH siempre y cuando la otra parte involucrada esté en el sistema. Sin embargo, hacer una transacción de una persona a otra no es una buena opción. Lo recomendable es hacerlas mediante un intermediario, como por ejemplo:

  • Aplicaciones en línea. Existen diferentes apps y servicios que te permiten enviar pagos y fondos a otros individuos sin cobrar tarifas adicionales. Estas aplicaciones, por lo general, proveen un front-end a tu cuenta bancaria, y hacen uso del sistema ACH para hacer transacciones como depósitos y retiros.
  • Servicio bancario. Es posible que tu banco ofrezca un servicio de pago P2P con el cual puedes enviar dinero. Estos servicios, por lo general, utilizan sus propios sistemas o son parte de otros.

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¿Cuánto cuesta?

El sistema ACH es una opción para negocios de todos los tamaños. Naturalmente, si tu negocio posee un gran volumen de ventas, el costo de las transacciones por ACH será pequeño. De acuerdo al NACHA, el costo promedio de cada transacción es de US$0,11.

En el caso de empresas pequeñas, los proveedores de servicios de pago cobran entre tres y cinco veces esa cantidad. Incluso, algunos cobran un porcentaje por transacción, mientras que otros sólo requieren un pago mensual.

La factibilidad del uso de uno u otro servicio depende, en gran medida, del volumen de facturación de la empresa y de la rentabilidad del uso del mismo. Por ejemplo, en el caso de negocios con un volumen de facturación pequeño, no es conveniente utilizar el servicio ACH.

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