Créditos
Ventajas y desventajas de pedir un préstamo familiar
Si no te es posible tener acceso a una tarjeta de crédito o a un préstamo tradicional en una institución bancaria en Estados Unidos, otra opción es pedir dinero prestado a un amigo o familiar. Cuando se hace de la forma correcta, puede ser que este tipo de préstamos sean beneficiosos para ambas partes; sin embargo, esto también, muchas veces, puede provocar malentendidos, relaciones tensas y situaciones incómodas. Por las razones anteriores, puede resultar conveniente analizar las ventajas y desventajas de pedir dinero a la familia, para saber si es buena idea hacerlo, antes de tomar la decisión.
Ventaja: intereses más bajos
Si un banco no está convencido de que eres capaz de pagar el préstamo, te cobrarán tasas de interés más altas para compensar el riesgo. Esto significa que las personas con un mal o limitado historial crediticio solamente pueden obtener un préstamo de un banco o cooperativa de crédito a tasas altísimas. Puedes calcular la tasa de interés que te cobrará un banco por medio de un simulador. Si un miembro de tu familia te conoce y confía en ti, quizá esté dispuesto a hacerte ese préstamo a una tasa de interés mucho menor. Elige una tasa que puedas pagar, pero que le resulte atractiva a tu familiar para que te preste el dinero.
Ventaja: intereses sobre el capital
Cuando una persona física le pide préstamos personales a una entidad bancaria o cooperativa de crédito, el interés que le paga le asegura a la institución que el trato le es rentable. Si llegas a un acuerdo con un familiar, el beneficio será para el prestatario, tu ser querido. Si algún familiar cuenta con el dinero, pudiera estará feliz de prestártelo y ganar intereses sobre su capital a una tasa razonable. Los préstamos entre familiares pueden ofrecer a los inversionistas mejores rendimientos que los que pueden obtener de certificados de depósito o bonos.
Ventaja: mayor flexibilidad
En ocasiones, surgen circunstancias inesperadas que pueden dificultar que cumplas con los pagos mensuales. Cuando se trata de un préstamo bancario tradicional, te bombardean con recargos cada vez que te retrasas en los pagos o en caso de impago o incumplimiento y puede ser difícil renegociar otras opciones o tasas de interés. Algunos bancos incluso cobran una penalización si deseas pagar el préstamo anticipadamente.
Si se trata de familiares, te pueden ofrecer opciones más flexibles y comprenderte mejor en situaciones inesperadas, ofreciéndote un préstamo rápido para ayudarte. Si tienes alguna dificultad, puede que tu familiar extienda el período de gracia que tienes, cambiar el plazo máximo que se tenía para devolver el préstamo, reducir tu pago mínimo mensual por un tiempo o permitirte aplazarlo hasta que consigas un nuevo trabajo o fondos adicionales.
Desventaja: relaciones tensas
Si te encuentras en apuros, tu familiar puede sentirse obligado a darte el préstamo, pero puede ser que no se sienta muy cómodo al respecto. Aunque no te lo diga, puede estar molesto por el hecho de que estés ocupando su dinero o estar preocupado pensando en que no se lo devolverás, ocasionando que los eventos familiares resulten incómodos y provocando tensiones a largo plazo en la relación familiar. Para evitar este tipo de problemas, debes ser sensato con respecto al cumplimiento del programa de pagos, tu plazo de devolución total del préstamo y mantener a tu familiar informado respecto a cualquier posible demora en el pago.
Desventaja: cambio en la dinámica familiar
El dinero cambia las relaciones. Cuando estás en deuda con algún familiar, este puede sentir que tiene derecho o la libertad de ejercer mayor control sobre tu vida. Puede que critique tus decisiones sobre tu estilo de vida y hábitos financieros, o incluso pedirte datos personales, como información sobre tus cuentas bancarias. Hacer tus pagos a tiempo y en su totalidad puede ayudarte, pero quizá con todo y todo, sientas algo de culpa.
Desventaja: protección legal limitada
Cuando tratas con una institución bancaria, esta se obliga a darte el dinero bajo los términos descritos en el contrato de préstamo, pero con un préstamo familiar las cosas son diferentes. Este puede no estar de acuerdo con la cantidad de dinero o cambiar el plan de pagos a la mitad del periodo acordado. Para evitar confusiones y malentendidos, podría ser beneficioso redactar entre ambos un contrato sobre el préstamo de dinero, tipo pagaré, cuyo contenido principal describa los términos, como la cantidad, la tasa de interés, el programa de pagos y emitir comprobantes que dejen en claro las cantidades que se han ido pagando.
Además, toma en cuenta que los préstamos entre familiares pueden crear obligaciones fiscales para el prestamista o el prestatario, o para ambos, y por eso debe oficializarse por medio de un contrato. Este es un requisito del Servicio de Impuestos Internos (IRS por sus siglas en inglés). Sin un contrato, el IRS puede considerar la transacción como una donación encubierta, en lugar de un préstamo, con el objetivo de recibir un beneficio fiscal, y puede estar sujeta a las reglas del impuesto sobre donaciones.