¿Puedo obtener un préstamo para automóvil después de comprar una casa?

Calificar para un préstamo hipotecario es más difícil que calificar para el préstamo de auto. El precio promedio de la vivienda y el monto de la hipoteca no solo son mayores que el préstamo o arrendamiento promedio para vehículos nuevos o autos usados, sino que la compra de una casa requiere un análisis crediticio más riguroso. Los concesionarios y las instituciones de crédito para automóviles manejan muchas opciones de préstamos, y también tienen sus estándares de crédito y un proceso de aprobación y elegibilidad, pero generalmente son más flexibles que los hipotecarios. Lo más seguro es que no tengas problemas en tu proceso de compra para un auto, aunque sea tu primera vez, si tienes buen crédito y dinero en efectivo que te haya sobrado después de comprar tu casa.

Calcula tus gastos mensuales para saber cuánto puedes pagar por tu auto cada mes.

Principales factores que afectan el financiamiento de automóviles

Ya completaste una de las dos tareas más difíciles si es que estás comprando un automóvil después de comprar una casa. Cada dólar que usas para pagar tus deudas mensuales, incluyendo los pagos de automóvil, reducen tu poder adquisitivo para una vivienda. Sin embargo, calificar para un préstamo para automóvil funciona un poco diferente.

Tu relación deuda-ingreso (DTI, por sus siglas en inglés), es decir, el porcentaje de ingreso bruto destinado a los pagos mensuales, es menos importante para los entidades de crédito para automóviles. Las compañías de préstamos de automóviles están más interesadas en:

  • El enganche o el valor de canje de un automóvil usado
  • Duración del período de pago del préstamo para automóviles
  • Puntuación crediticia e historial de crédito

Prestamistas para automóviles y el DTI

En general, cuanto menor sea tu puntaje de crédito, menor será la DTI permitida. Por ejemplo, una DTI del 36 por ciento se considera buena. Incluye tus deudas mensuales recurrentes, como los pagos de la hipoteca y el préstamo para automóvil proyectado. Un crédito excelente puede permitirte extender tu DTI hasta un 40 por ciento.

Los prestatarios también incluyen el pago del seguro propuesto para el automóvil nuevo. Juntos, el pago del auto nuevo, la tarifa mensual del seguro y otras deudas recurrentes no deben exceder el 50 por ciento de tus ingresos brutos, según Auto Credit Express. Sin embargo, los prestamistas que aceptan los malos créditos están preocupados por una relación adicional, la de pago-ingreso (PTI por sus siglas en inglés). Los prestamistas prefieren una PTI de no más del 15 por ciento, lo que significa que el pago de tu automóvil y del seguro no pueden exceder el 15 por ciento de tus pagos mensuales.

Efectos de pago inicial y valor de canje

Tu pago inicial, que puede incluir el valor de canje de un vehículo usado, reduce la cantidad financiada y el riesgo del prestamista. Cuanto más dinero puedas destinar a la compra de tu automóvil, mejores serán los términos y el pago del préstamo. Un pago inicial más alto también reduce las relaciones generales de DTI y PTI, haciéndolo mas fácil que califiques.

Si gastaste una gran parte de tus ahorros en la compra de una casa y te queda poco o nada para el pago inicial, es posible que te sea difícil obtener un préstamo para automóvil teniendo un crédito poco favorable. También puedes tener problemas para comprar un automóvil si los pagos de tu préstamo hipotecario no te permiten ahorrar lo suficiente para un pago inicial saludable del 20 por ciento. Además, los compradores de autos nuevos tienen más dificultades para acumular el 20 por ciento debido al aumento de sus precios.

Préstamos con plazos largos equivalen a pagos más bajos

El extender los pagos de la hipoteca durante 30 años tiene como resultado un pago mensual más bajo. Aunque los prestamistas para automóviles no son tan generosos con los períodos de pago, aplica el mismo principio, y como quiera ofrecen diferentes opciones de financiamiento. Pagar tu automóvil durante un período más largo reduce el pago mensual, lo que facilita poder calificar. Sin embargo, también aumenta el interés que pagas por el préstamo para automóvil. A la larga, pagas más por el automóvil con un plazo de reembolso más largo.

Si es posible financiar un automóvil nuevo de siete a nueve años, sin embargo, podrías querer mejor optar por el automóvil y el préstamo que te permita pagar el préstamo lo más rápido posible, como en dos años.

Consideraciones sobre el crédito para tener en cuenta

Los préstamos que pidas para comprar un automóvil después de comprar una casa pueden hacer que tu puntaje crediticio baje temporalmente. El impacto negativo en los puntajes varía, pero generalmente disminuye con el tiempo a medida que vas realizando los pagos de la casa. Los pagos incumplidos o los que tienen ​​30 días de atraso tienen el peor efecto en los puntajes y pueden evitar que logres un financiamiento de automóvil por completo, especialmente si eso fue informado recientemente.

Un crédito excelente, entre 720 y 850, da como resultado las mejor tasa de interés anual y los pagos mensuales más bajos, según la Comisión Federal de Comercio. Aunque puedes obtener financiamiento teniendo un mal crédito, en el rango de 620 a 500, te costará significativamente más, aumentando tu tasa de interés en más del 10 por ciento y haciéndolo mucho más difícil para calificar.

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