¿Cuánto tiempo tomará para que mi puntaje de crédito mejore después de que se elimine un cobro?

Escrito por Macarena Cansino última actualización: December 04, 2019

Tu puntaje de crédito es toda una tarjeta de presentación ante el mercado financiero o crediticio, predice las probabilidades que tienes de pagar un crédito a tiempo y si te será fácil o difícil conseguir nuevos préstamos.

Si tuviste un problema de cobro por una deuda, tu informe de crédito se verá afectado y tu puntaje de crédito será reducido. El registro de cobro o reporte de crédito negativo permanecerá en tu informe, afectándote incluso si has pagado la deuda.

El Buró de crédito, Datacrédito, los sistemas de información central de riesgo, las agencias de cobro o cualquier entidad responsable en tu país de consolidar tu informe de crédito, no tendrán la potestad u obligación de eliminar problemas de cobro o antecedentes desfavorables sino una vez que haya transcurrido cierto tiempo.

Veamos cuánto tiempo toma mejorar un puntaje de crédito después de que se elimina un registro de cobro, aprovechemos para aclarar algunos conceptos básicos necesarios para comprender mejor el tema del puntaje de crédito y las agencias de cobro.

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Puntaje de crédito – temas básicos

Partamos desde lo más simple, la definición del crédito y el puntaje de crédito.

Un puntaje es la cantidad de puntos que tú puedes obtener en una prueba o medición, en relación a que cumpliste con ciertos estándares o las reglas establecidas, mientras mejor es tu cumplimiento mayor puntaje, mientras peor lo haces menor puntaje.

Bajo ese principio también actúa un puntaje de crédito o record crediticio como se conoce en varios países.

De acuerdo con Economipedia.com, un crédito es una operación de financiación donde una persona llamada “acreedor”, normalmente una entidad financiera como un banco, presta una cierta cifra monetaria a otro, llamado “deudor”.

El deudor o prestatario a partir de la concesión del crédito, garantiza al acreedor que retornará esta cantidad solicitada en un tiempo previamente estipulado más una cantidad adicional, llamada “intereses”.

Si por algún motivo el deudor no cumple con el pago del crédito otorgado o sus cuotas estipuladas, en el tiempo establecido se generará un reporte de cobro.

¿Cómo se genera el informe de crédito?

El acreedor por ley está en la obligación de reportar el estatus de crédito de sus clientes a un Buró, agencia o sistema de información central de créditos, independientemente de que el estatus del deudor sea positivo o negativo.

La información consolidada recibe el nombre de “informe de crédito del deudor” y al él tienen acceso todos los bancos, instituciones financieras, emisoras de tarjetas de crédito, autoridades gubernamentales, otros autorizados y el propio prestatario con previa solicitud escrita.

Un modelo de puntuación basado en un modelo matemático o “Scoring” utiliza la información de su informe de crédito para crear un puntaje de crédito.

Evidentemente, si tienes un puntaje de crédito alto, podrás acceder a mayores ofertas de crédito por parte de acreedores y prestamistas. Por el contrario, si lo tienes bajo, te será más difícil conseguir crédito.

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¿Cómo se calcula tu puntaje de crédito?

Para el Bank of America (BOFA), tu puntaje de crédito es capaz de afectar importantes aspectos de tu vida financiera, desde la aprobación de una tarjeta de crédito, hasta la tasa de interés que pagarás por tu hipoteca o si te dan acceso a ésta.

Por eso mismo, es importante conocer el número o puntaje que tienes y saber cómo se calcula tu puntaje de crédito para poder tener un mejor futuro financiero.

El cálculo del puntaje de crédito es un dato que aporta a los prestamistas toda la información necesaria para evaluar qué tan bien has conseguido manejar tus obligaciones financieras.

No existe una fórmula única que todas las agencias de crédito utilicen, los procedimientos varían según los países e incluso las agencias dentro de un mismo país.

Pero FICO (Fair Isaac Corporation), la famosa oficina de servicios de calificación crediticia líder en análisis de datos de puntaje de créditos en EEUU, calcula tu número con su propia fórmula.

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Cálculo del puntaje de crédito según FICO

Las principales variables tomadas en cuenta por la FICO son:

Historial de pago: El 35% de tu puntaje dependerá de tu historial de pago o lo que es lo mismo que tu historial de deudas.

En caso de que no tengas deudas no habrá nada que reportar, por tanto no tienes historial de pago crediticio, para construirlo existen distintas opciones y producto de crédito especiales en cada país.

Cantidades adeudadas: El 30% de tu puntaje está basado en los niveles de deuda que posees, llamado nivel de endeudamiento. Cuánto debes en relación al límite de crédito.

Si tienes crédito y utilizas cierta parte del mismo, no afecta tu puntaje, pero si tienes más de un 30% de deudas en relación a tu límite de crédito, entonces empiezas a afectar tu puntaje negativamente.

Si también tus deudas bajan demasiado, tu puntaje empieza a desaparecer.

Duración de tu historial crediticio: El 15% depende de por cuánto tiempo has tenido crédito. En otras palabras, por cuánto tiempo has estado endeudado.

Tipos de crédito: El 10% tiene que ver con el tipo de préstamo, ya que no es lo mismo tener una tarjeta de crédito estándar con un límite de USD 1,000 que una tarjeta de crédito Black con un límite de USD 100,000 o si tienes un vehículo financiado.

Mientras más importante sea tu deuda, mayor el impacto positivo en tu puntaje de crédito.

Nuevas aplicaciones: El 10% restante trata de la última vez que aplicaste para el crédito.

Lo que es lo mismo que la última vez que aplicaste para endeudarte. Ten en cuenta que los prestamistas te consideran de mayor riesgo si tienes varias aplicaciones de crédito en un período corto de tiempo.

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¿En cuánto debe estar tu puntaje de crédito para ser considerado “bueno”?

Como podrás darte cuenta, el puntaje de crédito mide entre otros factores cuál es tu capacidad y nivel de cumplimento al momento de pagar deudas.

En los Estados Unidos, por ejemplo, los puntajes de crédito se encuentran por lo general de 300 a 850 puntos y es posible que cambien mensualmente.

De acuerdo con una publicación del portal Customer-Action.org del 2016, las escalas de los puntajes de crédito en EEUU o “Credit Score Categories” son:

  • De 300 a 579 es desfavorable.
  • De 580 a 669 es aceptable.
  • De 670 a 739 es bueno.
  • De 740 a 799 es muy bueno. 
  • De 800 a 850 es excepcional. 

El puntaje de crédito promedio de los estadounidenses es de 700 por ejemplo, se encuentra en el umbral de “bueno”.

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¿Cómo afecta a tu puntaje el tener un cobro en tu informe de crédito?

Tener un cobro en tu informe de crédito puede afectar tu puntaje por una suma de 100 puntos o más.

Incluso cuando ya has pagado la deuda, un registro del cobro permanecerá en tu informe de crédito, reduciendo tu puntuación.

Las agencias de cobro no tienen la obligación de eliminar esa información. Es posible negociar con ellos, hacer que eliminen la información y aumentar el puntaje, pero tomará no menos de 60 o 90 días.

¿Dónde puedes conseguir tu puntaje de crédito?

Tu puntaje de crédito lo podrás encontrar en las principales agencias de informes de crédito (Credit Bureau) como EQUIFAX, EXPERIAN o TransUnion, lo más inteligente es que revises con regularidad la exactitud de tu informe de crédito.

Las agencias de crédito tienen la obligación de proporcionarle un informe de crédito gratis cada año a través de AnnualCreditReport.com aunque solo en inglés.

Y es muy probable que tengas que pagar para obtener tu puntaje de crédito.

Sin embargo, varios emisores de tarjetas de crédito te permitirán ver tu puntaje de crédito de forma gratuita como el Bank of America.

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¿Qué cantidad de tiempo requieres para mejorar tu puntaje de crédito?

Recuerda que un puntaje de crédito es un resumen abreviado de tu historial de crédito de los últimos siete años.

Los prestamistas suelen informar a las agencias de crédito cada 30, 60 o 90 días una vez cancelada la deuda. Ese es el tiempo necesario para que tu puntaje de crédito cambie.

Así el cobro sea eliminado, tu puntuación no cambiará de forma significativa, ya que como vimos antes, el factor del tiempo sólo afecta al cálculo del puntaje de crédito en un 15%.

Tendrás que realizar pagos mes a mes durante al menos un par de años para mejorar tu puntuación crediticia tan solo 100 puntos. En realidad, el tiempo exacto depende también de otras variables.

Cabe destacar que para crear un buen puntaje de crédito se necesitan años, pero solo requieres de 1 mes para destruir todo tu puntaje.

¿Cómo puedes mejorar tu puntaje de crédito?

Lo más importante para mejorar tu puntaje de crédito es mantener los pagos de tus deudas siempre al día, sobre todo los de la tarjeta de crédito y préstamos bancarios, recuerda, el 35% del cálculo para tu puntaje de crédito está basado en tu historial de pagos.

Otra recomendación es no intentar gastar más del 50% de tu límite de crédito aprobado, es decir, si te aprobaron un crédito por USD 20,000, que tu gasto no supere los 10.000$ en ese préstamo.

Mientras menos consumas, hasta cierto punto, en relación con el límite de crédito aprobado será mucho mejor para ti.

Un buen manejo de tu tarjeta de crédito te ayudará a crear un excelente historial de crédito.

En caso de que tengas otros préstamos además de tu tarjeta de crédito, esto puede ayudar a que tu puntuación suba más rápido, pero no es recomendable endeudarse solo para eso, es nuestra opinión.

Recuerda que si vas a solicitar un préstamo debes asegurarte de que la tasa de interés, cargos y comisiones del mismo sean las más competitivas posible.

La longevidad de tu historial de pago es realmente lo más importante, así que no debes esperar mucho para solicitar tu primer préstamo y crear un buen historial de pago, o por lo menos sacar una tarjeta de crédito.

Para finalizar, evita pedir demasiados préstamos de crédito que son innecesarios, ya que van a quedar registrados en tu historial y solo lograrás que te perjudiquen, debido a que aparentaría que estás aumentando de forma excesiva tu endeudamiento.

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