Ahorra tu jubilación: ¿qué significa la regla del 4%?

Escrito por Eliana Gaon ; última actualización: March 29, 2018

Jubilación. Una palabra que mantiene la promesa de una vida fácil en algún momento del camino, pero que también trae a la mente pensamientos menos felices, incluyendo: "¿qué pasa si vivo lo suficiente como para que se me acabe el dinero?". Esta es una pregunta válida, especialmente porque la mayoría de los estadounidenses no ahorran suficiente dinero para hacer que la jubilación sea fácil o, con demasiada frecuencia, incluso sea posible. Aquí es donde entra en juego la regla del 4%.

La regla del 4%

Supongamos que estás en esa afortunada minoría de estadounidenses que están ahorrando a lo largo de su carrera laboral para la jubilación. Una regla general que los planificadores financieros usan a menudo propone que cada año de jubilación necesitarás un mínimo del 70% de tus ingresos en tu año previo a la jubilación.

Por lo tanto, si estás ganando US$65.000 al año y estás preparándote para jubilarte, probablemente necesitarás por lo menos US$45.500 al año. Parte de esto puede ser tu seguro social o un plan de jubilación de una compañía independiente, pero el resto debe provenir de los ahorros para la jubilación. La regla del 4% propone que para sobrevivir a tu jubilación, no debes gastar más del 4% de los ahorros de jubilación cada año.

Un ejemplo de cómo funciona esto

Supón, por ejemplo, que tu ingreso anual es de US$65.000 y que a la edad de 67 años tendrás US$500.000 en ahorros para la jubilación. El 4% de US$500.000 son US$20.000 (esa es la cantidad que puedes retirar de manera segura de tus ahorros de jubilación cada año). Supón también que tu compañía tiene un plan de pensión real independiente de un plan 401k que te pagará US$18.000 al año y que tus Beneficios de Seguridad te pagarán otros US$19.000 por año. Tu ingreso anual total de jubilación (nuevamente, observando el límite del 4% en retiros de jubilación) es de US$20.000, más US$18.000, más US$19.000, lo que suma US$57.000. Tienes más que suficiente para jubilarte cómodamente sin preocuparte de que el dinero no dure lo suficiente.

Quizás no pueda estimarse

Desafortunadamente, si eres como la mayoría de los estadounidenses, no tienes nada parecido a US$500.000 en ahorros para la jubilación y es probable que no los tengas cuando te jubiles. Un estudio determinó que el estadounidense promedio de 65 años tiene US$177.000 en ahorros para la jubilación. Al volver a invocar la regla del 4%, la cantidad segura promedio a retirar de esos US$177.000 cada año es sólo US$6.408. Agrega a esos otros US$19.000 en beneficios de seguridad social y, asumiendo que tu salario al momento de la jubilación es de US$65.000, no tendrás nada cercano a la cantidad anual estimada de US$45.500 que necesitarás para tu jubilación.

Qué hacer al respecto

Si estás leyendo esto varios años antes de jubilarte y puedes ver que al ritmo que vas, te quedarás corto con lo que necesitarás para tu jubilación. Una solución es cambiar tu actitud sobre el ahorro para la jubilación y comenzar a ahorrar más dinero para que tengas suficiente.

El primer paso es hacer frente a la realidad de la situación, lo que se puede hacer con cualquiera de las calculadoras de fondos de jubilación disponibles en línea. Una que es eficaz y fácil de usar es CNN Money y se incluye en las Referencias de este artículo. Para ver cuál es tu situación actual, ingresa tu edad, tus ingresos actuales, la edad de jubilación propuesta, cuánto dinero en ahorros para la jubilación tienes ahora y el porcentaje de tus ingresos actuales que estás ahorrando. La calculadora te dará la cantidad de ahorros que tendrás a la edad de jubilación propuesta.

Si ves que está muy por debajo de tus necesidades probables de ingresos de jubilación, aumenta tu tasa de ahorro. La mayoría de estas calculadoras te mostrarán en tiempo real la diferencia que supondrá la tasa de ahorro y el porcentaje de ahorro que necesitas mantener desde ahora para llegar a esa jubilación sin preocupaciones y con todos los fondos necesarios.

El efecto de cambiar la tasa de ahorro

He aquí un ejemplo de cómo puedes compensar los déficits de ahorros para la jubilación: tienes 52 años, ganas US$50.000 al año y acumulas alrededor del 5% de tus ingresos en una cuenta IRA. Actualmente has ahorrado alrededor de US$70.000 y quieres jubilarte a los 68 años. Introduciendo esto en la calculadora de jubilación, la misma te muestra que si continúas ahorrando a tu tasa actual del 5%, al momento de la jubilación sólo tendrás US$205.328 en ahorros para la jubilación. El 4% de eso es sólo un poco más de US$8.200, lo que está muy lejos de lo que necesitarás.

Tu meta en este ejemplo es llegar a una cantidad de ahorros para la jubilación que te permitirá retirar el 4% de tu cuenta de jubilación cada año para lograr un ingreso total de jubilación de US$35.000. Comienza restando tus ingresos proyectados del seguro social de US$18.000 de los US$35.000 del total. Tu necesidad neta es de US$17.000 anual. ¿Cuánto en ahorros para la jubilación se necesitarán para que el 4% rinda US$17.000? La fórmula es 17.000/0,04 = US$425.000, la cantidad de ahorros de jubilación que necesitarás.

Usando la calculadora de nuevo, puedes ver que si aumentas tu tasa de ahorro al 25% del ingreso actual, tendrás US$434.105, un poco más de lo que realmente necesitarás.

¿Qué tan difícil es eso?

No hay duda de que es difícil pasar de ahorrar el 5% de tus ingresos cada año al 25%. Una cosa que ayuda es que cuando tienes un 401k o un IRA, una porción de todos tus ahorros para la jubilación es diferida hasta la jubilación. La situación es diferente con las cuentas IRA Roth en las que éstas se gravan cuando se deposita el dinero y que crece libre de impuestos a partir de entonces, pero las ventajas fiscales de todos estos planes de jubilación son similares.

Otra modificación que puedes hacer que hará una gran diferencia es retirarte más tarde que tu meta original de jubilación a los 68 años. Si te jubilas a los 72 años, puedes reducir tu tasa de ahorro al 9% de tus ingresos y aún así tener los US$425.000 en ahorros que necesitarás para la jubilación.

Una reflexión final sobre el valor del dinero a través del tiempo

Cuanto antes empieces a ahorrar para la jubilación, más bajo será el porcentaje que necesitarás sacar de cada cheque de pago. Gracias a los intereses compuestos y al valor del dinero, si comienzas a ahorrar el 10% de un ingreso de US$35.000 al año a los 25 años de edad, para cuando cumplas 65 años, tendrás aproximadamente US$825.000 en tu cuenta de jubilación.

Este artículo fue realizado con la ayuda de sapling.com


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