Cómo liberar fondos retenidos de una cuenta bancaria

Puede resultar frustrante realizar un depósito en tu cuenta bancaria y descubrir que no puedes disponer de tu dinero. Los bancos y las cooperativas de crédito en Estado Unidos tienen políticas de disponibilidad de fondos depositados que determinan cuándo puedes disponer de un depósito en tu cuenta. Conocer y comprender estas políticas puede ayudarte a reducir la frustración y a administrar tus finanzas.

Conoce las políticas de disponibilidad de fondos de tu banco para liberar fondos retenidos.

Conoce las políticas para liberar fondos retenidos

Cuando haces un depósito en una cuenta bancaria, el banco debe validarlo. En ocasiones, esto sucede en automático cuando se trata de formas de pago efectuadas a través de medios electrónicos, como los depósitos directos a la Cámara de Compensación Automatizada (ACH por sus siglas en inglés), las transferencias electrónicas o a través de los pagos de persona a persona (pagos p2p comp por ejemplo via PayPal).

Los depósitos en efectivo, cheques o giros postales tienen un proceso diferente. Un empleado del banco puede verificar un depósito en efectivo realizado en la ventanilla, pero los depósitos en efectivo realizados en un cajero automático pueden requerir una verificación adicional. Lo mismo aplica para los cheques y giros postales. Tu banco quiere asegurarse de que sean legítimos y no una falsificación. En el caso de cheques personales o comerciales, tu banco también debe asegurarse de que tengan suficientes fondos.

Como señala Coperative Federal, las políticas de disponibilidad de fondos te protegen a ti y a tu banco. Tú eres responsable de los sobregiros en tu cuenta, incluso si el sobregiro es el resultado de un cheque sin fondos o fraudulento.

Consulta la política de tu banco

De acuerdo con la Reserva Federal, todos los bancos deben crear una política de disponibilidad de fondos que sea consistente con los lineamientos federales que se especifican en la Regulación CC para la mayoría de los casos. La política debe estar disponible para los titulares de la cuenta. Las regulaciones federales generalmente exigen que los bancos liberen los fondos lo antes posible, por lo general en un período de tiempo del segundo o quinto día después de un depósito, según el tipo de cheque. Además, algunos bancos pueden permitirte retirar una parte del depósito como cortesía antes de la compensación del cheque. Chase, por ejemplo, permite a sus clientes disponer de hasta $225 dólares de la mayoría de los depósitos inmediatamente después de que se realizan.

Hay que tener en cuenta que existen factores que podrían demorar o parecer demorar la liberación de una retención bancaria:

  • Día del depósito​: Los lineamientos para la acceder al saldo disponible se basan en los días hábiles. Estos son de lunes a viernes y no incluyen días festivos federales.
  • Hora del depósito​: Los bancos pueden establecer horas límite para los depósitos. Si el depósito no se ejecuta en el banco antes de la hora límite, se considera que el depósito se ha realizado el día hábil siguiente.
  • Historial previo​: la Regulación CC permite que los bancos retengan fondos por períodos de tiempo más prolongados si tienes un historial de sobregiros, si ya has intentado depositar este cheque y rebotó, si has depositado una cantidad grande de dólares en cheques en un día o si el banco tiene motivos suficientes para creer que el cheque no es válido. Sin embargo, la política de tu banco debe indicar claramente cuánto tiempo durará una retención extendida.

Contacta a tu banco

Ya que conozcas la política de tu banco en EE.UU., revisa tu depósito. Si sigue la política de tu banco, es aconsejable que te comuniques con atención al cliente del banco y le pidas que libere la retención o que te dé una explicación por la demora. Cuando llames al banco, ten a la mano la información de tu depósito para describir lo que está pasando al representante de servicio al cliente.

Si esta llamada no funciona, considera hacer una cita para visitar una sucursal local. Un gerente bancario puede aclararte la situación. Si tu banco aún no libera los fondos y crees que no están siguiendo la política adecuada, puedes presentar una queja ante la Oficina del Contralor de la Moneda o ante la autoridad reguladora local, de acuerdo con HelpWithMyBank.gov.

Consejo

Determinar si la retención es adecuada puede ser complicado, ya que es fácil confundirse con las políticas de días hábiles y horas límite. Antes de asumir que el banco ha cometido un error, verifica cuándo se acreditó el depósito en tu cuenta y considera la retención a partir de esa fecha.​

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