Finanzas
¿Qué pasa si una aseguradora te paga pérdida total por tu auto y aún no terminas de pagarlo?
Quizás te has preguntado qué pasará después de declararse la pérdida total por tu auto si aún no has terminado siquiera de pagar el préstamo de este. Esta es una de las mayores dudas que han surgido en La Secretaría de Movilidad Mexicana y en las respectivas aseguradoras, pues tanto propietarios como asesores en el tema se cuestionan acerca de cómo proceder ante un acontecimiento de estos.
Cuando estrenas un auto, lo último que quieres es tener un accidente, comenzar a pensar si la aseguradora tiene que pagar por la pérdida total por tu auto, cuestionarte sobre si este dinero te lo darán a ti o si quedarás con un auto dañado y una deuda vigente, es el temor de muchos, pensar en la posibilidad de que aún sin terminarlo de pagar, debas responder por el carro, seguir pagando las cuotas normalmente y no poder disfrutarlo.
A continuación te explicamos mejor qué pasa en estos casos y cómo debes proceder.
¿Qué es la pérdida total de un vehículo y cómo se calcula?
Cada aseguradora o compañía de seguros de autos tiene sus propias reglas internas para determinar si un auto quedó realmente como "pérdida total" después de sufrir un accidente. Generalmente cuando los daños superan cierto porcentaje del valor del automóvil, estas compañías declaran el vehículo como pérdida total, más o menos el rango que estas aseguradoras manejan es del 80% del valor del auto.
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Para entender mejor todo esto, digamos que tu auto valía 18,000 pesos el día del accidente (esta cifra la determina la compañía de seguros), entonces aplicando la regla del 80%, la aseguradora verificará con el personal calificado si los daños superan los 14.400 pesos mexicanos (que es el 80% de 18,000), si los costos de reparación son menores, el auto probablemente no sea una pérdida total y la compañía procederá a autorizar las reparaciones necesarias.
En el caso de que reparar el auto supere los 14,400 pesos mexicanos este se declarará como pérdida total, así, no se autorizarán reparaciones algunas y en lugar de esto la compañía de seguros emitirá un cheque por el valor del automóvil el día del accidente, en este caso serán 18,000 pesos los que recibirás.
Ahora sí, veamos lo que nos interesa.
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¿Qué pasa si me pagan mi auto por pérdida total y aún no he terminado de pagarlo?
Con el ejemplo anterior nos quedó muy claro cuál es la cantidad que vamos a recibir por parte de la compañía de seguros, este cheque tendrá tu nombre como beneficiario, sin embargo, también tendrá el nombre de cualquier banco o compañía que te haya prestado para la compra del automóvil.
Es indispensable y obligatorio que las compañías incluyan al titular de la entidad que te prestó el dinero para garantizar que este se destine al pago de cualquier préstamo que se tenga sobre el auto, esto asegura que el banco con que usted tenga el negocio reciba el pago de la deuda primero que cualquier otra persona (usted), el resto del dinero si llegase a sobrar por supuesto sería para usted.
Hasta ahora todo está claro, ya sabemos cuánto nos debe pagar la aseguradora del auto, pero creo que una pregunta no puede quedar sin responderse:
¿Qué pasa si el pago de la compañía de seguros no cubre la deuda total del préstamo?
Creo que todos sabemos que los automóviles tienden a depreciar su valor a medida que pasa el tiempo, esto hará que el valor que la aseguradora pague sea menor que la deuda que tienes con la entidad que te prestó el dinero, esto porque los valores de los automóviles son dictados por el mercado abierto, y está determinado por el kilometraje y condición física y de funcionamiento del auto.
Si este es el caso y la compañía de seguros desembolsó un monto menor al del préstamo estás legalmente obligado a seguir haciendo tus pagos mensuales hacia el banco o prestamista financiero que usaste para adquirir el automóvil hasta pagar la totalidad de la deuda. Que su auto haya quedado como pérdida total no cambia los términos en el contrato de pagos de su préstamo.
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En caso de tener un seguro extra o de ‘falta’ este podría cubrir la diferencia entre el monto del cheque de la aseguradora y el préstamo. Para saber si tienes vigente este tipo de pólizas debes comunicarte con un agente de seguros.
Habiendo aclarado muchos aspectos acerca de la pérdida total por tu auto, de la manera como te pagan y cómo debes responder ante una entidad bancaria si es el caso, tienes una gran herramienta para desenvolverte en caso de que algún día pases por una situación similar, esperamos que no, pero ya tienes unas bases firmes para actuar en cualquier caso.