¿Cómo calcular la tasa de interés de equilibrio de compensación para préstamo a plazos?

Escrito por Megan Cook, C.P.A., C.F.E., C.M.A., M.Accy ; última actualización: February 01, 2018
Todd Warnock/Lifesize/Getty Images

Un saldo compensatorio es un saldo de cuenta que un banco puede utilizar para compensar el impago del préstamo. Los préstamos a plazos necesitan un saldo de compensación y tendrán una tasa de interés efectiva más alta que los préstamos sin esta característica. El cálculo de la tasa de interés de un saldo compensatorio y préstamo a plazos te ayudará a entender el verdadero costo de la deuda. Si tú préstamo es "descontado", esto significa que el prestamista requerirá un interés por adelantado al finalizar cada periodo. Los que tienen un préstamo de descuento tienen un paso adicional necesario para completar el cálculo de interés efectivo.

Préstamo a plazos con saldo compensatorio

Mira tus documentos de préstamos para determinar el importe principal del préstamo, el saldo de compensación requerido, y la tasa de interés establecida. El saldo de compensación se expresa normalmente como un porcentaje del capital del préstamo, pero algunos prestamistas pueden indicar un valor fijo en dólares.

Calcula el interés nominal. Esto se hace mediante la opción de la tasa de interés establecida y multiplica por el valor principal. Por ejemplo, si tienes un préstamo de US$100,000 con una tasa de interés del 10 por ciento y un saldo compensatorio del 5 por ciento, el interés nominal sería de US$10,000 ($100,000 x 10 por ciento).

Calcula el saldo compensatorio requerido. Si tienes una cantidad de dinero fija para el equilibrio de compensación, este paso ya se ha culminado. Si tienes un saldo de compensación necesario por un determinado porcentaje, al tener ese porcentaje se multiplica por el indicado. Usando el mismo ejemplo anterior, el saldo de compensación requerido sería de US$5.000 ($100.000 x 5 por ciento).

Calcula el principal disponible. Esto se hace restando el saldo compensatorio requerido a partir del valor previamente establecido del principal en el préstamo. Utilizando el mismo ejemplo, el directo disponible sería US$95,000 ($100,000 - $ 5,000).

Divida el interés nominal por el directo disponible. Esta es la tasa de interés efectiva y el verdadero costo de la deuda. En este ejemplo, el tipo de interés efectivo sale a 10,53 % (US$10.000/US$95.000).

Descuento de préstamo a plazos con saldo compensatorio

Siga los pasos del uno al tres de préstamo a plazos en la sección saldo compensatorio.

Calcula el principal disponible. Esto se hace tomando el monto de capital total y restando los intereses nominales y el saldo de compensación. Usando el mismo ejemplo anterior, el directo disponible va a resultar de: US$85.000. (US$100,000 - US$10,000 - US$5,000)

Divida el interés nominal por el directo disponible. En este ejemplo, el tipo de interés efectivo resulta ser 11.76 por ciento (US$10.000 / US$85.000).

Consejos

Calcula la tasa de interés efectiva de un préstamo antes de firmar los documentos. Esto te dará una idea del verdadero costo de la deuda y ayudará a evaluar todas las opciones.

Advertencias

Asegúrate de entender los términos de cualquier acuerdo de préstamo antes de firmar el documento. Una vez firmado, es legalmente responsable de los términos y condiciones del acuerdo.

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Créditos fotográficos

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