¿Cuánto tiempo te dan los bancos para pagar los cargos por sobregiro antes de cerrar tu cuenta?

En el complejo mundo financiero, los sobregiros bancarios emergen como un tema de interés y preocupación para muchos titulares de cuentas. Ya sea por un giro inesperado de eventos o simplemente por falta de planificación, los sobregiros pueden desencadenar una serie de consecuencias financieras que van más allá de un simple saldo negativo en una cuenta corriente. En este artículo, responderemos una de las preguntas más frecuentes sobre este tema: ¿Cuánto tiempo tengo para pagar un sobregiro bancario? Encuentra la respuesta a continuación y CUIDA TU DINERO.

Un sobregiro bancario es una situación en la que una cuenta bancaria tiene fondos insuficientes para cubrir una transacción (ya sea en tu tarjeta de débito o en la línea de crédito de tu tarjeta de crédito) o un retiro de dinero en cajero automático. Cuando una cuenta entra en sobregiro, significa que el titular de la cuenta está gastando más dinero del que tiene disponible en la cuenta en ese momento.

Cuando se sobregira tu cuenta bancaria, las reglas en la mayoría de los estados de Estados Unidos requieren que tu banco cierre la cuenta si permanece en esa situación por un período de 60 días consecutivos. Sin embargo, muchos bancos cierran las cuentas antes de la marca de 60 días y pueden congelar tu cuenta tan pronto como el saldo caiga por debajo de cero.

Wells Fargo cuenta con una protección contra sobregiros. Puedes vincular hasta dos cuentas de Wells Fargo elegibles (una cuenta de ahorros y una tarjeta de crédito) para autorizar o pagar tus transacciones si no tienes suficiente dinero en tu cuenta de cheques, y Wells Fargo transferirá o adelantará fondos disponibles de tus cuentas vinculadas de forma automática para cubrir tus transacciones y evitar el sobregiro.

También cuentan con otro servicio llamado Extra Day Grace Period, que te brinda un día laborable (o día hábil) adicional para hacer depósitos y evitar cargos por sobregiro. Después de ese día, cobran una tarifa de US $35 por sobregiro.

En Bank of America, tienes la opción estándar o la opción de rechazar los sobregiros. En la opción estándar, se completan los cheques o pagos automáticos programados, y en la segunda se rechazan por falta de fondos. En ambos casos, se te cobrará una tarifa de US $35 y un cargo adicional de US $35 cuando tu cuenta permanezca sobregirada por 5 días laborables consecutivos (no incluye sábados ni domingos).

Tu cuenta entra en negativo si las imputaciones en tu cuenta excede el saldo disponible. Un cargo por sobregiro es lo que tu banco te cobra cuando realizas un pago o una compra con cargo a tu cuenta de cheques que excede tus fondos disponibles. Tu banco puede evaluar un cargo por sobregiro por cada elemento que ingrese a tu cuenta una vez que tu saldo caiga por debajo de cero.

Los cargos por sobregiro a menudo cuestan más de US $30 y pueden causar un sobregiro pequeño que crece muy rápidamente si varios elementos ponen a tu cuenta en descubierto. Los bancos envían notificaciones por correo, mensaje de texto, o por medio de tu aplicación móvil de banca en línea, cuando las cuentas descienden por debajo de cero; pero legalmente tú, y no tu banco, tienes la responsabilidad de vigilar tu estado de cuenta.

También conocida como “servicio de sobregiro”, "protección contra sobregiro" u "‌overdraft coverage‌" en inglés, la cobertura contra sobregiro es un servicio ofrecido por muchas instituciones financieras para ayudar a los clientes a manejar operaciones bancarias cuando no tienen suficientes fondos en sus cuentas para cubrir algún tipo de transacción. Básicamente, es un acuerdo que permite que las transacciones se completen a pesar de que la cuenta no tenga saldo suficiente en ese momento. Esto puede ayudarte si tienes pagos recurrentes domiciliados a tu cuenta bancaria, para que sigan funcionando a pesar de estar en ceros. Sin embargo, debes cubrir ese saldo lo más rápido posible.

Si no pagas un sobregiro en tu cuenta bancaria, pueden ocurrir una serie de consecuencias dependiendo de las políticas de tu banco o cooperativa de crédito. Aquí hay algunas posibles consecuencias:

1. ‌Cargos y tarifas.‌ La mayoría de las instituciones financieras cobrarán tarifas por sobregiro, que son cargos por el hecho de haber excedido tu saldo disponible.
2. ‌Intereses.‌ Estos intereses se sumarán a la deuda total y pueden aumentar con el tiempo. La tasa de interés varía de acuerdo a la institución bancaria.
3. ‌Restricción de servicios.‌ Algunos bancos pueden limitar temporalmente o suspender ciertos servicios, como la capacidad de realizar transacciones electrónicas, si tu cuenta tiene un saldo negativo.
4. ‌Colecciones y reporte de crédito.‌ Si no abordas el sobregiro y dejas que la deuda se acumule, el banco podría tomar medidas para recuperar el saldo adeudado. Esto podría incluir la transferencia de la deuda a una agencia de cobranza externa. Además, si la deuda no se resuelve, es posible que el banco reporte la deuda pendiente a las agencias de crédito, lo que podría afectar negativamente tu historial crediticio y tu puntuación crediticia.
5. ‌Cierre de cuenta.‌ En casos extremos y persistentes de sobregiro no resuelto, el banco podría decidir cerrar tu cuenta debido a la falta de cumplimiento con los términos y condiciones.

Tu banco puede colocar un congelamiento de tu cuenta en el día en que entra en negativo. Tu cuenta no se cierra cuando el banco impone una congelación. Simplemente, impide que cualquier transacción se contabilice en tu cuenta hasta que se haga un depósito para resolver la situación. En varios estados del país, un banco puede mantener un congelamiento durante 60 días antes de que realmente cierre la cuenta. Sin embargo, la mayoría de los bancos cierran las cuentas en descubierto después de aproximadamente un mes.

Por razones contables, los bancos no pueden cerrar las cuentas en descubierto, por lo que tu banco tiene que usar sus propios fondos para acreditar dinero a tu cuenta y llevar el saldo de la cuenta a cero antes de cerrarla. Cuando esto ocurre, tu banco realiza una "anulación de cargo", lo que significa que tu banco reclasifica a la cuenta bancaria en descubierto como una deuda incobrable que no espera cobrar. Sin embargo, a pesar de que el banco cierra tu cuenta y anula los cargos, todavía le debes el dinero, y tu banco te puede perseguir por la deuda durante el tiempo que las leyes del estado lo permitan.

Como ves, tener un manejo sólido de los sobregiros bancarios es fundamental para cuidar tu bienestar financiero. Puedes tomar medidas proactivas como mantener un registro cuidadoso de tus saldos, checar constantemente en la aplicación de banca móvil si tienes fondos suficientes, activar opciones de protección contra sobregiros, o incluso buscar consejo financiero si es necesario.

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