¿Cuáles son los tipos de certificados de depósitos?

Escrito por Ana P. Ferrari ; última actualización: September 19, 2018

Si estás ahorrando con un fin o proyecto futuro en particular o si dispones de un dinero extra que no invertirás en el corto plazo, es una buena idea sacarle algún rendimiento por la vía de un certificado de depósito o CDs

Los certificados de depósito son conocidos también como instrumentos de depósito a plazo que se caracteriza por pagar un rendimiento mayor al de la tasa de interés de una cuenta de ahorro.

Quizá la mayor desventaja de un certificado de depósito es su liquidez, pues no es un depósito a la vista, cuando firmas o adquieres un certificado de depósito el dinero de tu cuenta queda retenido por el lapso de tiempo que acuerdes con el banco a cambio de una mayor tasa que la ofrecida en cuentas de ahorro a la vista.

Aunque el rendimiento que ofrece un certificado de depósito es variable, en el 2018 los rendimientos oscilaron entre un 2% y un 3.5% anual dependiendo del plazo.

Según información publicada en Savingsaccounts.com entidades como el Goldman Sachs ofrecen certificados de depósito a plazo de 5 años que rinden un 3.1% anual para un mínimo del USD 500. Capital One ofrece este mismo producto pagando un 3% sin mínimo de suscripción.

En la mayoría de los casos, generalmente para plazos mayores a un año, es posible que puedas disponer de tus fondos aun cuando hayas suscrito un certificado de depósito, pero para ello deberás pagar una penalidad. Cláusula que varía dependiendo de la institución financiera, la cual, es importante que conozcas cuando desees invertir en un depósito a plazo.

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Clases de certificado de depósito

Aunque el concepto de los certificados de depósito (CDs) parece simple, los inversores principiantes pueden confundirse por todas las opciones disponibles para los tipos de certificados financieros.

Dado que estas opciones de inversión vienen en muchas formas diferentes, es importante entender las diferencias sutiles entre ellas para juzgar sobre sus riesgos o inconvenientes en la compra.

Mientras que los CDs son generalmente inversiones seguras, algunas variantes tienen más riesgos que otras. De acuerdo con el Buró de Protección Financiera al Consumidor de los Estados Unidos los CDs ofrecidos por los bancos, se encuentran garantizados hasta por USD 250,000 por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC). Mientras que aquellos ofrecidos por las cooperativas de crédito están asegurados por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) hasta por ese mismo monto.

Revisemos las opciones o tipos de certificado de depósito más comunes actualmente disponibles.

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Certificado de depósito tradicional

Un certificado de depósito tradicional es una cuenta en la que depositas dinero en una cantidad fija de tiempo y acumulas ganancias de una tasa de interés predeterminada durante ese período.

Tras el final del período de tu CDs tradicional, puedes retirar el dinero junto a los intereses percibidos o renovar otro CD. Las instituciones financieras por lo general te permiten realizar depósitos en tu cuenta CDs durante su vigencia, sin embargo los CDs tradicionales convienen penalizaciones significativas por el retiro anticipado, pudiendo incluso perder los intereses y parte del principal.

Las instituciones financieras deben dejar claras estas sanciones en el momento de la compra.

Certificados Bump-Up

Un CD de bump-up o progresivo te permite tomar ventaja de la subida de las tasas de interés que puedan surgir durante el periodo de vigencia de tu CD.

Por ejemplo, si compraste un certificado de depósito bump-up de dos años a 2.75 por ciento, y varios meses más tarde, la entidad financiera ofrece el mismo CD a un 3 por ciento, puedes informar al banco que deseas que se aplique el mayor porcentaje al CD.

Sin embargo, algunas entidades pueden ofrecer una tasa de interés inicial más baja para poder acceder a la ventaja de esta opción, y la mayoría de las instituciones financieras sólo permiten un cambio por trimestre.

Los CDs Exigibles

Un CDs exigible es el que está protegido de la reducción de las tasas de interés durante un período determinado de tiempo, después del cual la institución financiera puede "exigir" el CD, tras lo cual, el banco liquidará tu inversión y podrá volver a emitir el CDs con una tasa inferior.

Durante el período de “convocatoria de protección”, ganarás la tasa de interés acordada en la compra. En general, las instituciones financieras ofrecen mayores tasas de interés iniciales sobre CDs exigibles.

Certificado de depósito líquido

A diferencia de un CD tradicional, un CD líquido te permite acceder a tu dinero durante el plazo de la cuenta sin el pago de la cuantiosa penalización o con un recargo mínimo.

La institución financiera que ofrece el CD líquido puede requerir que mantengas un saldo mínimo y esperar una cierta cantidad de tiempo antes de acceder a tus fondos.

Además, algunas instituciones financieras ponen un límite en el número de retiros permitidos durante la vigencia del CDs. Muchas personas optan por un CD líquido en una cuenta de activos líquidos o cuenta de ahorro tradicional, ya que devenga intereses más altos, pero por lo general menores que un CDs tradicional.

CDs de Corretaje

Un CD de corretaje es uno comprado a través de una firma de corretaje en lugar de a un banco local, para ello necesitarás una cuenta de corretaje.

A menudo, los rendimientos ofrecidos a través de los agentes de valores son más altos que las tasas ofrecidas por los bancos, ya que están compitiendo a nivel nacional o internacional más que local.

La Corporación Federal de Seguros de Depósito advierte a los inversores que los CDs de corretaje son más complejos que los CD’s tradicionales, pueden ser más riesgosos y pueden llegar a costar más.

Los CDs de corretaje son a menudo exigibles. Cuando adquieres un certificado de depósito de corretaje es tu responsabilidad hacer la declaración ante la FDIC.

Certificados de depósito cero cupón

Los CDs promocionales o cero cupón son vendidos por las entidades financieras a un precio reducido. Como su nombre lo indica no generan intereses o rendimientos. Lo atractivo de éste tipo de inversión es que puedes comprarlos por un valor descontado. Por ejemplo puedes comprar un depósito cero cupón con un valor nominal al vencimiento de dos años de USD 20,000 y pagar hoy tan solo USD 18,000.

El inconveniente de un CDs cupón cero es que pagas impuestos sobre los ingresos por los intereses, que no recibes hasta su vencimiento. Para muchos inversores, el dinero acumulado en la madurez es lo que vale la pena esperar.

Certificados de alto rendimiento o High-yield

Para competir por la atención de los compradores, muchas instituciones financieras ofrecen CDs con tasas de interés más altas que otras.

La FDIC advierte que algunos CDs de larga duración y alto rendimiento son exigibles, por lo que puede ser “toda una ilusión” y pueden implicar otras restricciones severas por lo que es importante clarificar todas las condiciones antes de la compra.

Este artículo fue escrito, editado y revisado exhaustivamente por el equipo de Cuida Tu Dinero con la finalidad de asegurar que los lectores reciban la mejor y más detallada información posible. Para enviarnos tus inquietudes, ideas o simplemente saber más acerca de Cuida Tu Dinero, escríbenos aquí.

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