¿Qué es una cartera de préstamos?

Escrito por Karina Da Silva ; última actualización: August 20, 2018

Una cartera de préstamos es un conjunto de créditos y financiamientos que los bancos, compañías de inversión o incluso agencias del gobierno poseen o manejan. El fondo está compuesto por los documentos que amparan los activos financieros y también por operaciones a través de las cuales se financia a un tercero.

El tenedor de la cartera o de los mencionados documentos se reserva el derecho de exigir las obligaciones descritas en el texto. Las carteras de crédito son un activo, pues generan ingresos recurrentes derivados de los pagos de los préstamos. La cartera de préstamos de un banco, es la suma de las cuantías entregadas a los acreditados más los intereses ganados y no cobrados.

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Tipos de cartera de préstamos

Una cartera de crédito normalmente está compuesta por varios tipos de préstamos como los préstamos comerciales, las líneas de crédito de capital y préstamos hipotecarios.

Existen dos mecanismos mediante los cuales un gerente de cartera obtiene los préstamos, una es mediante la escrituración de nuevos préstamos y la otra comprando créditos ya escriturados. Es habitual para los bancos escriturar préstamos hipotecarios y líneas de crédito. En muchos casos y si lo requiere el banco este puede vender los préstamos hipotecarios a compañías de inversión que a su vez crean carteras de hipotecas con origen en distintos bancos.

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Clasificación de las carteras de crédito

Existen dos grandes clasificaciones de las carteras de crédito:

1) Según la naturaleza de sus activos:

  • Cartera pura, conformada por un mismo tipo de activo, por ejemplo acciones.
  • Cartera mixta, donde se incluye diversidad de activos.

2) Según el nivel de endeudamiento:

  • Cartera de préstamo, en la cual existe inversión de dinero en un activo libre de riesgo.
  • Cartera de endeudamiento, donde no se invierte en el activo, más bien se origina un apalancamiento con él.  

Tasas de interés

Cuando algún o algunos de los préstamos de la cartera son cancelados o refinanciados, el gerente puede utilizar los fondos obtenidos para comprar nuevos créditos. En este caso las tasas de interés de los prestamos nuevos pueden exceder las de los créditos pagados, en este caso el ingreso que produce dicha cartera aumenta, de igual manera puede pasar lo contrario y el ingreso de la cartera disminuir.

Existe también la posibilidad de emitir bonos vinculados a las carteras de crédito, cuando esto ocurre el pago de los intereses de los bonos iniciales está vinculado al pago de los intereses de los préstamos subyacentes.

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Consideraciones

El valor total de una cartera de préstamos depende del tamaño y el ingreso que ella produce. En el caso de que alguno de los prestatarios no pague el préstamo subyacente la cartera pierde valor. En caso de que varios prestatarios incumplan con sus pagos, el dueño de la cartera está obligado a ajustar el valor de la misma. En determinadas circunstancias el prestamista se puede declarar insolvente. En situaciones de recesión las carteras se reducen debido a las ejecuciones de créditos, lo cual puede llevar al prestamista a la bancarrota ya que la reducción drástica de la cartera no le permite hacer frente a sus deudas y obligaciones.

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