Cómo calcular la tasa de interés efectiva anual en el préstamo de un auto

Escrito por Ana P. Ferrari última actualización: September 14, 2018

Calcular una tasa de interés efectiva anual es más fácil incluso que conocer la tasa de interés nominal de un crédito.

Hay importantes diferencias entre tasa nominal y tasa efectiva. La primera y principal es que la tasa nominal de un préstamo, es la que el banco o prestamista te ofrece en su producto o establece en su contrato, siempre debe ser conocida toda vez que aspiras a un financiamiento.

La tasa nominal se expresa en la mayoría de los casos en términos de un año y tiene por particularidad que no toma en cuenta la capitalización, renta, anualidad o cantidad de pagos que efectúan en el año.

La tasa efectiva de un préstamo, por su parte, aplica cuando se llevan a cabo varias capitalizaciones o pagos periódicos e un período de tiempo, generalmente un año y lo más importante es la que realmente terminas pagando al banco o acreedor.

La tasa efectiva se puede expresar en un año o en plazos menores y se obtiene al reconocer la cantidad de pagos o capitalizaciones que se efectúan en un período fijo de tiempo generalmente 1 año.

Según Corporate Finance Institute, la tasa de interés efectiva, es la que se ajusta por la aplicación del concepto de capitalización, se conoce como EAR por sus siglas en inglés de “Effective Annual Rate.” En finanzas también es conocida como tasa efectiva, tasa anual equivalente o rendimiento efectivo porcentual anual en el caso de inversiones.

No dejes de leer: ¿Cómo convertir una tasa de interés anual en una mensual?

¿Cómo calcular la tasa efectiva anual?

Si aspiras a un vehículo con apoyo de un préstamo. Presupuestar los pagos del auto es una parte importante de un plan previsivo de flujo de efectivo y así como una estrategia de administración de tus finanzas.

Cuando busques financiación para adquirir un auto, es fundamental que conozcas el capital o monto del préstamo que aspiras, el tiempo durante el cual tendrás que pagarlo y la tasa de interés anual nominal. Son datos que puedes pedir al funcionario del banco, ubicar en su página web o en las condiciones del contrato de préstamo si ya fuiste favorecido.

Los datos antes mencionados, te ayudarán a calcular cuáles serán los pagos mensuales de tu auto o renta. Sin embargo hasta ahora la tasa de la que tienes conocimiento es la tasa de interés nominal.

La renta o pagos consecutivos que llevarás a cabo una vez que te liquiden el préstamo, tendrán en la mayoría de los casos una frecuencia mensual. De manera que en un año pagarás 12 cuotas que incluyen tanto el interés como capital amortizado.

Por el efecto financiero de la “capitalización compuesta”, la cantidad de tu préstamo junto al interés totalizará mucho más de lo que estimas. Es por ello que cobra vida el concepto de tasa de interés efectiva. Determinar esta tasa te permitirá calcular la cantidad exacta que pagarás en el préstamo.

La tasa de interés efectiva se calcula mediante la aplicación de la siguiente fórmula.

ie= EAR= 1+ inn-1

Dónde:

ie=EAR: es la tasa de interés efectiva anual (la que vamos a calcular)

i: Es la tasa de interés nominal anual (la que el banco te ofrece)

n: Es la cantidad de pagos consecutivos o cuotas que cancelas en un año.

Para conocer la tasa efectiva del préstamo de tu auto, debes conocer al menos la tasa nominal y la frecuencia de pago. Para propósitos de un simple ejemplo, digamos que la tasa de interés nominal que indica el banco es un 10% anual y los pagos los harás de forma mensual.

Veamos cómo opera la formula anterior en simples pasos

Paso 1

Primero divide la tasa de interés nominal anual por 12, o por como esté compuesto el interés en un período anual, esto es, los pagos que hagas en un año, si la frecuencia es semestral, serán 2 pagos en el año, si es trimestral serán 4.

Paso 2

Suma un 1 a este número. Una tasa de interés anual del 10% compuesto mensualmente producirá (0,1/12 + 1) = 1,008333.

Paso 3

Eleva el resultado del paso 2 a la potencia 12 o por como esté compuesto el interés anualmente. Los números para nuestro ejemplo serán (1,008333)^12 = (1,008333)12= 1,1047.

Paso 4

Resta uno al número determinado en el paso 3. Este valor será la tasa efectiva de interés anual para el préstamo del auto.

Para nuestro ejemplo, la tasa de interés efectiva anual es de 1,1047-1= 0,1047, o una tasa efectiva equivalente anual del 10,47%.

Utiliza éste número para determinar cómo la tasa de interés efectiva anual afectará la cantidad del préstamo en un año.

Una calculadora financiera puede ayudarte en hacer éste tipo de cálculos. Puedes descargar la App o ubicar calculadoras en línea como calculator.net. Estas calculadoras cuentan con fórmulas integradas para los cálculos financieros más frecuentes.

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