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Definición del "Indice de siniestralidad del seguro"

Escrito por Steven Sinnenberg última actualización: February 01, 2018
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Las compañías de seguros, como la mayoría de los negocios, compilan estadísticas para medir la eficiencia y el rendimiento de las operaciones. El índice de siniestralidad cuantifica el porcentaje del total de primas pagadas por reclamaciones, aunque, en la mayoría de los negocios, las estadísticas de gestión resultan mas complejas que las simples matemáticas pudieran indicar. Diversos índices de siniestralidad comparan diferentes rendimientos de servicio. suscripción, gestión de flujo de caja, financiera y primas de pérdida sensible, y cada uno requiere su propio cálculo de índice de pérdida.

Indice de pérdida por suscripción

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La fórmula para determinar el índice de siniestralidad del seguro divide el total de las reclamaciones por las primas ganadas por el plazo del interés. Los siniestros ocurridos no solamente incluyen reclamación pagada y reclamación reportada, pero no pagada; también se añade un factor por reclamaciones que hayan sucedido, pero no han sido reportadas.

Las primas devengadas

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Las primas devengadas suenan como un concepto muy simple, pero las políticas de seguros, particularmente de las grandes compañías, basan las primas en los estimados de nómina y ventas. De manera que, por ejemplo, la compensación de seguro de los trabajadores, basado en la nómina, estima una prima anual. Cada mes, se gana 1/12 de esa prima. Entonces, varios meses después de que ha terminado el período de la política, el departamento de auditoría descubre la nómina actual y ajusta las primas de acuerdo a ella. Bajo circunstancias normales, mientras muchas primas adicionales se equilibran contra las primas de retorno, y el índice total de siniestralidad no se ajusta muy bien. La tendencia actual hacia las nóminas mas bajas a nivel nacional, asimismo, bajan las primas devengadas, y pueden producir un aumento en los índices de siniestralidad.

Índices de siniestralidad financiera

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Al departamento financiero le interesan las ganancias operacionales. Parte de su análisis considera el costo de servicio del negocio. Suscripción, control de siniestros, mercadeo y reclamaciones operan con presupuestos ajustados. La suma de estos presupuestos añade costos a los gastos de suscripción. El gasto de suscripción dividido entre primas escritas, no ganadas, primas iguales al índice de gastos. El índice de gastos se añade al índice de siniestralidad para hacer un índice combinado. El índice combinado deberá ser igual a 1,00 o menos en compañías bien dirigidas. La ganancia viene de inversiones usando el flujo de caja.

Diferentes índices de siniestralidad

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Las compañías de seguros usan el índice de siniestralidad pagado para problemas en el flujo de efectivo. Los siniestros pagados siempre serán más bajos que los incurridos, de modo que este índice siempre será más bajo que el índice de siniestralidad. Este índice indica un eficiente servicio de reclamación por el que las reclamaciones relativamente pequeñas y simples son pagadas rápidamente. También refleja el valor relativo de reclamaciones incurridas y pagadas. Algunas políticas de aseguradoras largas y complejas se autobasan en reclamaciones pagadas. Típicamente, cuando alguien se refiere a un índice de siniestralidad de alguna aseguradora, quieren decir las reclamaciones incurridas divididas entre las primas ganadas.

Referencias

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