Definición del "Indice de siniestralidad del seguro"

Escrito por Estefanía Mac Revisado por Karina Da Silva, Lic. última actualización: April 25, 2019

En la industria de seguros, el índice de siniestralidad se define como la proporción de las pérdidas totales pagadas por una compañía de seguros en los reclamos recibidos (más cualquier gasto de ajuste necesario para facilitar el proceso) dividida por el total de las primas ganadas durante el mismo período de tiempo.

Esta cifra es muy fácil de calcular. Por ejemplo, una compañía aseguradora que cobre un millón de pesos en primas y luego paga 500.000 en pagos de reclamaciones, tendrá una tasa de siniestralidad del 50%. Y si, en cambio, la misma compañía paga $ 1.5 millones de pesos en pagos de reclamaciones, el índice sería del 150%.

Índice de siniestralidad aceptable

Todas las compañías de seguros tendrán un índice de pérdidas, ya que es poco probable que todos los asegurados no realicen una reclamación durante el período de su seguro; de lo contrario, el seguro sería innecesario y no habría ninguna compañía de seguros.

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En las industrias de seguros automovilísticos y de propiedad, los índices normales oscilan entre el 40% y el 60%, lo que demuestra que las propias empresas se están comportando de manera adecuada y están cobrando más primas que las que están pagando en reclamaciones, obteniendo así una ganancia.

Las compañías de seguros de salud enfrentan diferentes riesgos y los índices tienden a ser más altos que en otras áreas de seguros, con un rango de 60% a 110%, lo que no es raro para las aseguradoras que trabajan en esta área.

Las aseguradoras con índices de siniestralidad demasiado alto probablemente tienen problemas con su salud financiera, ya que tener un índice alto significa que no se están cobrando las primas suficientes para equilibrar sus pagos actuales, lo que puede eventualmente llevarlas a caer en una situación de insolvencia.

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Índice de siniestralidad objetivo

Un punto de equilibrio objetivo o permisible, también llamada pérdida esperada, es un término que se usa para referirse a la proporción de pérdida que la aseguradora debe permitirse para cumplir sus objetivos de ganancias.

Una aseguradora que cumple con su tasa de pérdida objetivo está bien administrada con una estrategia de administración de riesgos que permite una rentabilidad constante.

Papel del departamento financiero

Al departamento financiero le interesan las ganancias operacionales. Parte de su análisis considera el costo total del servicio que la compañía presta, tomando en cuenta los diferentes factores operacionales del mismo, como la suscripción, el control de siniestros, mercadeo y reclamaciones, cada uno con sus propios presupuestos.

En este sentido, la suma de estos presupuestos añade costos a los gastos de suscripción, el cual a su vez es dividido entre primas escritas, no ganadas, y primas iguales al índice de gastos. El índice de gastos se añade al índice de siniestralidad para hacer un índice combinado, que deberá ser igual a 1.

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Índice de siniestralidad pagado

Las compañías de seguros usan el índice de siniestralidad pagado para problemas en el flujo de efectivo. Los siniestros pagados siempre serán más bajos que los incurridos, de modo que este índice siempre será más bajo que el índice de siniestralidad.

Este índice sirve para mostrar la eficiencia del servicio de reclamación por el que las reclamaciones relativamente pequeñas y simples son pagadas rápidamente; también refleja el valor relativo de reclamaciones incurridas y pagadas.

Las primas devengadas

Esto puede parecer un concepto simple, pero no lo es. Las políticas de las aseguradoras, particularmente de las más grandes, basan sus primas en los estimados de nómina y ventas. De manera que, por ejemplo, la compensación de seguro de los trabajadores, basado en la nómina, estima una prima anual.

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Cada mes, se gana 1/12 de esa prima. Entonces, varios meses después de que ha terminado el período de la política, el departamento de auditoría toma la nómina actual y ajusta las primas de acuerdo a ella.

En circunstancias normales, mientras muchas primas adicionales se equilibran contra las primas de retorno, el índice total de siniestralidad no se ajusta correctamente. Una tendencia hacia nóminas más bajas puede tener el efecto de disminuir las primas devengadas, produciendo a su vez un aumento en los índices de siniestralidad.

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